小額信貸之父杜曉山論中國小額信貸可持續發展之路

　　杜曉山，1947年5月生，江都人，研究員，中國小高雄借錢額信貸之父。主要學術專長是農村經濟、扶貧開發，現從事科研管理。近日在接受采訪時，這樣評論中國小額信貸的可持續發展之路
　　小額信貸現在如果按照機構性質，大的類型劃分就是兩類，公益性和商業性，但是如果要再細分，可分成三種，公益性裡又有一種補貼式的，可稱為“福利主 義”的，例如小額擔保貸款。另外一種不依賴補貼的，我們稱其為“制度主義”小額信貸，依靠自身運作就可自負盈虧。公益性機構在我們小額信貸聯盟裡有60家 左右，商業小貸全國目前有6000多家，其實開展商業小貸活動的還不止這些，例如農信社、農商行、農合行、農行、郵政儲蓄銀行都做農戶的小額信貸業務，也 都屬於商業小貸。
　　我講的公益性貸款機構主要是社會組織在做，例如中國扶貧基金會所屬的中和農信是最大的一家，已在60多個縣開展。各種小額信貸機構面臨的問題有共性的 也有差異性。商業性小貸面臨的問題是融資不足，但最重要的問題之一還有它的發展偏離了小貸的目標和方向，以利潤最大化為主要宗旨了。
　　從融資的角度來看，按照現在的規定小貸可以從商行拿到資本金50%的融資額，我認為這是不夠的，實際上很多小貸也拿不到這個融資，原因有很多，主要是 政策有問題，第一，50%的資本額度過低，是不合理的，應該區別對待，例如第一年經營運作得好，一年之後可以從商行融資資本金的50%，或者兩年之後融資 50%，但我認為如機構運營優良，一年之後可以融資50%，兩年之後可以按照1：1的比例增加融資額，三年之後可以融資額比資本金以2：1的比例。我看到 的國外的資料最多可以達到4：1甚至6：1，但是我們的政策非常的嚴格，或者苛刻，這就阻礙了小貸進一步融資並可持續發展了。
　　但是小貸自身也面臨幾個問題，一個管理水准低，有的小貸運作很不規範，基本有可能的幾個問題：非法集資的問題；高息攬儲的問題；給相關利益者貸款的問題；抽逃資本金的問題。
　　比如一家小貸的注冊資本金是5000萬，然後它再從銀行借2500萬，這2500萬進來之後就把自己的2500萬拿走了，實際上最後資本金還是 5000萬，這種做法如果不查的話是發現不了的，實際上被抽走的2500萬已經去干別的事去了，這叫抽逃資本金。另外一種就是放高利貸和暴力追債，這都屬 於管理問題。
　　公益性小貸對中西部貧窮地區、欠發達地區是最有用的，低端客戶群體可以享受到，但是中國人民銀行與中國銀行業監督管理委員會2008年出台的《關於小額信貸試點的指導意見》中並沒有提到支持鼓勵公益小貸，這個問題一定應盡快解決。
　　融資問題、管理問題、人員素質問題等，這些問題我認為也與政府有關方面重視不足有關，這個應該大力呼吁，要解決。當然對於公益小貸自身來說有沒有真心 實意想做並做好？把公益小貸做到底，就像孟加拉鄉村銀行（或稱格萊岷銀行）一樣，堅守它的信念、追求和宗旨，不斷提高企業管理素質和人員素質，同時獲得政 府政策和法規的支持，這樣我們國家的小額信貸才能健康可持續發展。